많은 분들이 은퇴를 앞두고 가장 고민하는 것 중 하나,
바로 “국민연금을 언제부터 받는 게 좋을까?”입니다.
특히 55세 이후 소득이 끊긴 분들은
조기수령이 유리할지, 손해일지 헷갈릴 수밖에 없죠.
이 글에서는
✅ 국민연금 조기수령과 연기수령의 차이
✅ 실제 수령액 변화 예시
✅ 상황별 전략
을 쉽게 정리해드릴게요.
🔍 국민연금 조기수령, 어떻게 되는 걸까?
국민연금은 원칙적으로 만 60세부터 수령하지만,
원하면 55세부터 조기 수령할 수도 있습니다.
단, 그만큼 금액은 줄어듭니다.
✔ 1년 빨리 받으면 약 6% 감액
✔ 5년 앞당기면 총 30% 감액
예를 들어,
정상 수령액이 월 100만 원인 사람이
55세부터 받으면 약 70만 원 수준으로 줄어듭니다.
일찍 받을수록 줄어드는 비율은 커지는 구조죠.
📊 수령 나이에 따른 수령액 비교
| 수령 나이 | 월 수령액 변화 | 누적 수령액 기준 손익 분기점 |
|---|---|---|
| 55세 | -30% | 약 78세 이후 손해 발생 |
| 60세 | 기준 수령액 | – |
| 65세 | +36% | 약 83세 이후 이득 발생 |
👉 즉, 수명이 길수록 연기수령이 유리하고,
수입이 없다면 조기수령이 더 현실적인 선택일 수 있습니다.
🧩 조기수령이 유리한 상황
✔ 퇴직 후 고정 소득이 전혀 없는 경우
✔ 건강이 좋지 않거나 예상 수명이 짧은 경우
✔ 생활비가 당장 필요한 경우
이런 상황이라면 월 수령액은 적어도
당장의 현금 흐름 확보가 우선이죠.
👉 부족한 연금은 아래에서 IRP(퇴직연금)나 연금저축을 알아보시고 가입하시기 바랍니다.
🧠 반대로 연기수령이 더 유리한 경우
✔ 일정 수준의 퇴직연금·임대소득 등 부수입이 있는 경우
✔ 건강하고 장수 가능성이 높은 경우
✔ 국민연금을 후반 노후 대비 자산으로 생각하는 경우
이럴 땐 연기수령을 통해 월 수령액을 극대화하는 전략이 효과적입니다.
🔎 실제 사례로 보는 이해
A씨는 55세에 퇴직하고 조기수령을 선택해
매달 70만 원을 받기 시작했습니다.
반면 B씨는 60세부터 수령해 매달 100만 원을 받았습니다.
✔ A씨는 5년 먼저 받았지만,
✔ 78세를 넘어서면서 B씨보다 누적 수령액이 적어졌습니다.
👉 조기수령은 단기 안정성,
연기수령은 장기 수익성이라는 차이입니다.
💡 실전 팁
✔ 국민연금공단 홈페이지에서 예상 수령액 직접 확인 가능
✔ 다양한 수령 시나리오로 비교도 가능
✔ 연기수령 시 1년당 7.2% 추가 수령액 증가도 체크하세요!
✅ 결론: ‘언제 받을지’는 전략입니다
국민연금은 무조건 늦게 받을수록 좋은 게 아닙니다.
개인의 소득 상황, 건강, 자산 흐름에 따라
최적의 수령 시점은 달라질 수밖에 없죠.
✔ “조기수령 = 손해”라는 단순 공식보다는,
👉 나에게 유리한 시기를 찾는 전략적 접근이 필요한 때입니다.